Γερμανία: Άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού για ανήλικο του οποίου οι γονείς ζουν στο εξωτερικό - συναίνεση, εξουσιοδότηση, επιτροπεία και κόστος

Πολλοί νέοι έρχονται στη Γερμανία πριν συμπληρώσουν το δέκατο όγδοο έτος: διεθνείς φοιτητές σε προπαρασκευαστικά κολέγια, μαθητές σε οικοτροφεία, μαθητευόμενοι και μέλη οικογενειών. Συχνά χρειάζονται γρήγορα γερμανικό τραπεζικό λογαριασμό, για να λαμβάνουν χρήματα από την οικογένειά τους και να πληρώνουν ενοίκιο, δίδακτρα και καθημερινά έξοδα. Όταν οι γονείς ζουν σε άλλη χώρα, οι οικογένειες ακούν μερικές φορές ότι ο ανήλικος χρειάζεται «επίτροπο» στη Γερμανία για να του ανοίξει λογαριασμό η τράπεζα.

Το παρόν άρθρο εξηγεί τι πραγματικά απαιτεί το γερμανικό δίκαιο. Συνοπτικά, ένας ανήλικος μπορεί να είναι δικαιούχος τραπεζικού λογαριασμού στη Γερμανία, και οι γονείς που ζουν στο εξωτερικό δεν χάνουν τη γονική τους μέριμνα λόγω της απόστασης. Τα πραγματικά ερωτήματα είναι ποιος έχει τη νόμιμη εξουσία να ενεργεί για τον ανήλικο, πώς μπορεί η τράπεζα να ελέγξει αυτή την εξουσία και πώς μπορούν οι γονείς να συναινέσουν από το εξωτερικό. Δικαστικός διορισμός επιτρόπου απαιτείται μόνο όταν υπάρχει πραγματικό κενό στη νόμιμη εκπροσώπηση και όχι ως συνήθης τραπεζική διατύπωση.

Το νομικό πλαίσιο

• Εισαγωγικός Νόμος του Γερμανικού Αστικού Κώδικα (EGBGB), άρθρο 7 παρ. 2 — Η ικανότητα για δικαιοπραξίες διέπεται από το δίκαιο της συνήθους διαμονής του προσώπου. Η ικανότητα που έχει ήδη αποκτηθεί διατηρείται όταν αλλάζει η συνήθης διαμονή

• Γερμανικός Αστικός Κώδικας (BGB), §§ 2 και 106 — Η ενηλικίωση επέρχεται στα 18 έτη. Ο ανήλικος από 7 ετών έχει περιορισμένη ικανότητα για δικαιοπραξίες

• BGB, § 107 — Ο ανήλικος χρειάζεται τη συναίνεση του νόμιμου αντιπροσώπου για κάθε σύμβαση που δεν είναι αποκλειστικά νομικά επωφελής. Ο τραπεζικός λογαριασμός συνεπάγεται συμβατικές υποχρεώσεις, άρα απαιτείται συναίνεση

• BGB, § 108 παρ. 1 — Σύμβαση χωρίς την απαιτούμενη συναίνεση εξαρτάται από τη μεταγενέστερη έγκριση του αντιπροσώπου. Είναι ασφαλέστερο να λαμβάνεται η συναίνεση πριν από το άνοιγμα του λογαριασμού

• BGB, § 110 (κανόνας του «χαρτζιλικιού») — Αφορά πληρωμές με χρήματα που δόθηκαν στον ανήλικο για τον σκοπό αυτό. Δεν υποκαθιστά τη συναίνεση για μια διαρκή τραπεζική σχέση

• BGB, §§ 1626 και 1629 — Η γονική μέριμνα περιλαμβάνει την εκπροσώπηση του τέκνου. Όταν η επιμέλεια είναι κοινή, οι γονείς κατά κανόνα ενεργούν από κοινού

• BGB, §§ 1643 και 1854 — Τα δάνεια και οι υπεραναλήψεις για ανήλικο θέτουν χωριστά ζητήματα δικαστικής έγκρισης, γι’ αυτό ο λογαριασμός πρέπει να αποκλείει κάθε πίστωση

• Σύμβαση της Χάγης της 19ης Οκτωβρίου 1996, άρθρα 16, 17 και 20 — Η γονική μέριμνα που αποκτήθηκε στο εξωτερικό συνεχίζεται μετά τη μετεγκατάσταση του τέκνου στη Γερμανία. Η άσκησή της ακολουθεί το δίκαιο της νέας συνήθους διαμονής

• Κανονισμός (ΕΕ) 2019/1111, άρθρα 7 και 97 — Η διεθνής δικαιοδοσία για μέτρα προστασίας ανήκει κατά κανόνα στα δικαστήρια της συνήθους διαμονής του τέκνου

• Νόμος για το ξέπλυμα χρήματος (GwG), §§ 10–12 — Η τράπεζα πρέπει να ταυτοποιεί τον δικαιούχο του λογαριασμού και όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, και να ελέγχει την εξουσία του

• Νόμος για τους λογαριασμούς πληρωμών (ZKG), §§ 31–34 και 48 — Δικαίωμα σε βασικό λογαριασμό πληρωμών, αίτηση, κανόνες απόρριψης και διαδικασία προσφυγής ενώπιον της Ομοσπονδιακής Αρχής Χρηματοπιστωτικής Εποπτείας (BaFin)

Ποιο δίκαιο κρίνει την ικανότητα του ανηλίκου

Κατά το άρθρο 7 παρ. 2 EGBGB, η ικανότητα για δικαιοπραξίες διέπεται από το δίκαιο της συνήθους διαμονής του ανηλίκου. Συνήθης διαμονή είναι ο τόπος όπου πράγματι βρίσκεται το κέντρο της ζωής του νέου. Η δήλωση διεύθυνσης στη Γερμανία αποτελεί ένδειξη, αλλά δεν αρκεί από μόνη της. Αν εφαρμόζεται το γερμανικό δίκαιο, ένας δεκαεπτάχρονος έχει περιορισμένη μόνο ικανότητα (BGB, § 106), και το άνοιγμα τρεχούμενου λογαριασμού απαιτεί τη συναίνεση του νόμιμου αντιπροσώπου (BGB, § 107).

Οι σπουδές στο εξωτερικό δεν μεταβάλλουν αυτόν τον κανόνα. Ο κανόνας του «χαρτζιλικιού» της § 110 BGB δεν επιτρέπει στον ανήλικο να ανοίξει και να διαχειρίζεται μόνος του μια διαρκή τραπεζική σχέση. Κάθε πιστωτική διευκόλυνση (υπερανάληψη ή δάνειο) πρέπει να αποκλείεται, επειδή η πίστωση σε ανήλικο θέτει χωριστά ζητήματα δικαστικής έγκρισης κατά τις §§ 1643 και 1854 BGB.

Οι γονείς που ζουν στο εξωτερικό διατηρούν την εξουσία τους

Η γονική μέριμνα δεν λήγει επειδή το τέκνο μετακομίζει στη Γερμανία. Κατά τη Σύμβαση της Χάγης του 1996, η μέριμνα που αποκτήθηκε κατά το δίκαιο της προηγούμενης διαμονής συνεχίζεται, και η Σύμβαση εφαρμόζεται ακόμη κι όταν το δίκαιο αυτό είναι δίκαιο μη συμβαλλόμενου κράτους (άρθρα 16, 17 και 20). Οι γονείς παραμένουν νόμιμοι αντιπρόσωποι του ανηλίκου. Η απόσταση από μόνη της δεν καθιστά αναγκαίο τον δικαστικό διορισμό επιτρόπου.

Η τράπεζα χρειάζεται να γνωρίζει ποιος ασκεί την επιμέλεια. Η ληξιαρχική πράξη γέννησης αποδεικνύει τη συγγένεια, όχι όμως πάντοτε ποιος ασκεί σήμερα την επιμέλεια. Διαζύγιο, δικαστική απόφαση επιμέλειας, θάνατος γονέα ή άλλος περιορισμός μπορεί να μεταβάλλει το ποιος μπορεί να ενεργεί, και πρέπει να γνωστοποιείται.

Τρεις τρόποι για έγκυρη συναίνεση προς την τράπεζα

1. Άμεση συμμετοχή και των δύο γονέων — Πώς λειτουργεί: Κάθε γονέας που ασκεί την επιμέλεια ταυτοποιείται και υπογράφει με μέθοδο που αποδέχεται η τράπεζα, όπως βιντεοταυτοποίηση, εγκεκριμένη εξ αποστάσεως μέθοδο ή ραντεβού σε προξενείο ή συμβολαιογράφο· Σημεία ελέγχου: Δεν δέχεται κάθε τράπεζα κάθε αλλοδαπή μέθοδο ταυτοποίησης ή σαρωμένη υπογραφή. Ζητήστε πρώτα έγγραφη απάντηση από την τράπεζα

2. Εξουσιοδότηση του ενός γονέα από τον άλλο — Πώς λειτουργεί: Οι γονείς που ασκούν από κοινού την επιμέλεια μπορούν να εξουσιοδοτήσουν ο ένας τον άλλο. Το Ομοσπονδιακό Ακυρωτικό Δικαστήριο έκρινε ότι μια αξιόπιστη εξουσιοδότηση μεταξύ γονέων μπορεί να καταστήσει περιττή τη μεταβίβαση της επιμέλειας (BGH, 29 Απριλίου 2020, XII ZB 112/19)· Σημεία ελέγχου: Ορισμένες τράπεζες δημοσιεύουν δικές τους διαδικασίες γονικής εξουσιοδότησης. Αυτές μπορεί να απαιτούν πρόσβαση και των δύο γονέων σε ηλεκτρονική τραπεζική και να αποκλείουν τη μεταβίβαση της εξουσίας σε τρίτο

3. Περιορισμένη εξουσιοδότηση σε δικηγόρο ή άλλο έμπιστο ενήλικα — Πώς λειτουργεί: Οι δικαιούχοι της επιμέλειας υπογράφουν ρητή εξουσιοδότηση για συγκεκριμένες πράξεις για λογαριασμό του ανηλίκου (BGB, §§ 164 και 167)· Σημεία ελέγχου: Πρέπει να κατονομάζει την τράπεζα, τις επιτρεπόμενες πράξεις και τον τρόπο ανάκλησης, και να αποκλείει την πίστωση. Η τράπεζα εξακολουθεί να ελέγχει ταυτότητα και επιμέλεια και μπορεί να μη δεχθεί τρίτο αντιπρόσωπο

Η εντολή σε δικηγόρο να συμβουλεύσει την οικογένεια δεν αποτελεί από μόνη της εξουσία να δεσμεύσει τον ανήλικο σε τραπεζική σύμβαση. Ένας αδελφός, μια αδελφή ή άλλος συγγενής δεν γίνεται νόμιμος αντιπρόσωπος απλώς επειδή πληρώνει τα έξοδα ή βοηθά με τα έγγραφα. Μια εξουσιοδότηση δεν πρέπει ποτέ να χαρακτηρίζει κάποιον «επίτροπο», εκτός αν τον έχει πράγματι διορίσει δικαστήριο.

Πότε χρειάζεται πραγματικά δικαστικός διορισμός επιτρόπου ή επιμελητή

Το γερμανικό δίκαιο προβλέπει δικαστική προστασία μόνο όταν υπάρχει πραγματικό κενό:

• Επιτροπεία (BGB, § 1773): απαιτείται όταν ο ανήλικος δεν τελεί υπό γονική μέριμνα, όταν οι γονείς δεν δικαιούνται να τον εκπροσωπούν ή όταν δεν μπορεί να εξακριβωθεί η οικογενειακή του κατάσταση.

• Αναστολή της γονικής μέριμνας (BGB, § 1674): απαιτεί δικαστική διαπίστωση ότι ο γονέας πράγματι δεν μπορεί να την ασκήσει για μεγάλο χρονικό διάστημα. Η απόσταση και η πραγματική αδυναμία δεν ταυτίζονται.

• Συμπληρωματική επιμέλεια (Ergänzungspflegschaft, BGB, § 1809): αφορά συγκεκριμένα ζητήματα που οι γονείς κωλύονται να χειριστούν. Το κώλυμα πρέπει να προσδιορίζεται και να αποδεικνύεται.

Η εσωτερική προτίμηση μιας τράπεζας για τοπικό πρόσωπο επικοινωνίας δεν αποδεικνύει τις προϋποθέσεις αυτές. Όταν χρειάζεται δικαστικό μέτρο, πρέπει να περιορίζεται στο πραγματικό πρόβλημα. Αρμόδιο είναι κατά κανόνα το οικογενειακό δικαστήριο της συνήθους διαμονής του τέκνου (FamFG, § 152). Οποιοσδήποτε μπορεί να προτείνει στο δικαστήριο την κίνηση της διαδικασίας (FamFG, § 24), ενώ τα επείγοντα προσωρινά μέτρα προϋποθέτουν πραγματική και άμεση ανάγκη (FamFG, § 49).

Η τραπεζική εξουσία διαφέρει επίσης από την καθημερινή φροντίδα. Αν κανένας ενήλικας δεν έχει αναλάβει την επίβλεψη του νέου και την αντιμετώπιση έκτακτων περιστάσεων στη Γερμανία, το ζήτημα αυτό πρέπει να τεθεί αμέσως στην αρμόδια υπηρεσία προστασίας ανηλίκων (Κώδικας Κοινωνικής Ασφάλισης, Βιβλίο VIII, §§ 7, 42 και 42a). Δεν πρέπει να περιμένει το άνοιγμα του λογαριασμού.

Ταυτοποίηση και έλεγχοι συμμόρφωσης της τράπεζας

Δικαιούχος του λογαριασμού είναι πάντοτε ο ανήλικος. Κατά τον νόμο για το ξέπλυμα χρήματος, η τράπεζα πρέπει να ταυτοποιεί τον ανήλικο και όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, και να ελέγχει την εξουσία του (GwG, §§ 10–12). Η τράπεζα μπορεί επίσης να ρωτήσει για:

• τον σκοπό του λογαριασμού και τις αναμενόμενες πληρωμές·

• την προέλευση των χρημάτων·

• τη φορολογική κατοικία του ανηλίκου.

Οι απαντήσεις πρέπει να είναι ακριβείς και συνεπείς.

Τα χρήματα του ανηλίκου πρέπει να κατατίθενται σε λογαριασμό στο δικό του όνομα. Δεν πρέπει να διέρχονται από λογαριασμό τρίτου ή δικηγορικής εταιρείας. Κανένας σύμβουλος δεν πρέπει να ζητά τον κωδικό ηλεκτρονικής τραπεζικής ή τους κωδικούς επαλήθευσης του ανηλίκου.

Ο συνήθης τρεχούμενος λογαριασμός διαφέρει από τον δεσμευμένο λογαριασμό (Sperrkonto), που χρησιμοποιείται για την απόδειξη οικονομικών μέσων για θεώρηση ή άδεια διαμονής. Αν η αρχή αλλοδαπών, το προξενείο ή το σχολείο έχει ζητήσει δεσμευμένο λογαριασμό, απαιτείται αυτό το συγκεκριμένο προϊόν, και ένας συνήθης λογαριασμός δεν το υποκαθιστά.

Η διαδικασία βήμα προς βήμα

1. Επιβεβαίωση των στοιχείων και του ποιος μπορεί να ενεργήσει. Εξακριβώνονται η ταυτότητα, η ημερομηνία γέννησης, το καθεστώς διαμονής του ανηλίκου και ο σκοπός του λογαριασμού. Προσδιορίζεται ποιος ασκεί την επιμέλεια και επιβεβαιώνεται ότι και οι δύο δικαιούχοι της επιμέλειας συμφωνούν με τον λογαριασμό. Ελέγχεται ποιος είναι υπεύθυνος για την καθημερινή φροντίδα του ανηλίκου στη Γερμανία.

2. Πρώτα ζητείται εγγράφως από την επιλεγμένη τράπεζα τι απαιτεί. Πριν από οποιαδήποτε επικύρωση ή μετάφραση, ζητείται από την τράπεζα ποιες συναινέσεις, μεθόδους ταυτοποίησης και έγγραφα δέχεται για ανήλικο με γονείς στο εξωτερικό. Ερωτάται αν δέχεται άμεση συμμετοχή των γονέων, εξουσιοδότηση μεταξύ γονέων ή περιορισμένη εξουσιοδότηση σε τρίτο. Αν η πρώτη τράπεζα δεν μπορεί να βοηθήσει, ζητείται απάντηση από δεύτερη τράπεζα.

3. Προετοιμασία των εγγράφων συναίνεσης και εξουσιοδότησης. Προετοιμάζονται μόνο τα έγγραφα που ζήτησε η τράπεζα, υπογεγραμμένα από τα πρόσωπα που πράγματι ασκούν την επιμέλεια. Κάθε εξουσιοδότηση περιορίζεται στον συμφωνημένο λογαριασμό και στις συμφωνημένες πράξεις και αποκλείει την πίστωση. Επικύρωση, επισημείωση (apostille) ή μετάφραση παραγγέλλεται μόνο όταν την απαιτεί η τράπεζα.

4. Ταυτοποίηση και υποβολή της αίτησης. Ο ανήλικος και τα πρόσωπα που η τράπεζα πρέπει να ταυτοποιήσει ολοκληρώνουν τους ελέγχους της. Υποβάλλονται η αίτηση και τα συνοδευτικά έγγραφα. Ραντεβού με φυσική παρουσία κλείνεται μόνο αφού επιβεβαιωθεί ποιος πρέπει να παραστεί.

5. Έλεγχος των όρων του λογαριασμού. Πριν από την αποδοχή ελέγχεται ότι δικαιούχος είναι ο ανήλικος, ότι δεν υπάρχει υπερανάληψη ή πίστωση, ότι οι γονικές εξουσιοδοτήσεις έχουν καταχωριστεί σωστά και ποιες είναι οι χρεώσεις. Αν η τράπεζα ζητά «επίτροπο», ερωτάται εγγράφως αν εννοεί δικαστικά διορισμένο αντιπρόσωπο, εξουσιοδοτημένο υπογράφοντα ή απλώς τοπικό πρόσωπο επικοινωνίας.

6. Άνοιγμα του λογαριασμού και προετοιμασία για τα 18 έτη. Μετά την έγκριση, η κάρτα και η ηλεκτρονική πρόσβαση μπορεί να αποσταλούν χωριστά. Όταν ο νέος συμπληρώσει το δέκατο όγδοο έτος, πρέπει να ενημερωθεί η τράπεζα και να επανεξεταστεί κάθε νεανικό τιμολόγιο ή γονική εξουσιοδότηση. Αν η ενηλικίωση απέχει λίγες εβδομάδες και δεν υπάρχει επείγουσα πληρωμή, η αναμονή μπορεί να είναι η οικονομικότερη επιλογή.

Δικαιολογητικά

• Ισχύον διαβατήριο του ανηλίκου — Σκοπός: Ταυτότητα του δικαιούχου· Σημεία προσοχής: Ακριβής ημερομηνία γέννησης, περιλαμβανομένης της ημερομηνίας ενηλικίωσης

• Απόδειξη γερμανικής διεύθυνσης και βεβαίωση εγγραφής, εφόσον έχει εκδοθεί — Σκοπός: Διαμονή και διεύθυνση επικοινωνίας· Σημεία προσοχής: Η εγγραφή στηρίζει, αλλά δεν αποδεικνύει μόνη της, τη συνήθη διαμονή

• Θεώρηση ή άδεια διαμονής — Σκοπός: Νόμιμη διαμονή· Σημεία προσοχής: Σημειώνεται κάθε απαίτηση για δεσμευμένο λογαριασμό

• Βεβαίωση σχολείου, κολεγίου ή θέσης κατάρτισης — Σκοπός: Σκοπός της διαμονής· τυχόν απαίτηση του σχολείου για υπεύθυνο ενήλικα· Σημεία προσοχής: Ακριβής επωνυμία και στοιχεία επικοινωνίας του ιδρύματος

• Ληξιαρχική πράξη γέννησης ή ισοδύναμο οικογενειακό έγγραφο — Σκοπός: Συνδέει τον ανήλικο με τους γονείς· Σημεία προσοχής: Αποδεικνύει τη συγγένεια, όχι πάντοτε την τρέχουσα επιμέλεια

• Έγγραφα ταυτότητας των γονέων — Σκοπός: Ταυτοποίηση των προσώπων που συναινούν· Σημεία προσοχής: Απαιτούνται για κάθε δικαιούχο της επιμέλειας που ταυτοποιεί η τράπεζα

• Απόφαση επιμέλειας, διαζύγιο, βεβαίωση αποκλειστικής επιμέλειας ή ληξιαρχική πράξη θανάτου (μόνο όταν αφορά την περίπτωση) — Σκοπός: Δείχνει ποιος ασκεί σήμερα την επιμέλεια· Σημεία προσοχής: Γνωστοποιείται κάθε εκκρεμής διαδικασία ή διαφωνία

• Γονική συναίνεση και τυχόν εξουσιοδότηση που δέχεται η τράπεζα — Σκοπός: Έγκυρη συναίνεση και εκπροσώπηση· Σημεία προσοχής: Περιορισμένη στον λογαριασμό, χωρίς πίστωση

• Στοιχεία για τον σκοπό και τη χρηματοδότηση του λογαριασμού — Σκοπός: Ερωτήματα συμμόρφωσης της τράπεζας· Σημεία προσοχής: Ανάλογα με όσα πράγματι ζητά η τράπεζα

Μην παραγγέλλετε νέες μεταφράσεις, επισημειώσεις ή επικυρωμένα αντίγραφα πριν επιβεβαιώσει η τράπεζα ότι χρειάζονται. Η επισημείωση βεβαιώνει τη γνησιότητα μιας δημόσιας υπογραφής ή σφραγίδας· δεν αποδεικνύει ποιος ασκεί σήμερα την επιμέλεια.

Χρόνοι

• Εξέταση των εγγράφων και λήψη των απαιτήσεων της τράπεζας — Περίπου 1–2 εβδομάδες από τον πλήρη φάκελο

• Προετοιμασία απλού φακέλου συναίνεσης — Επιπλέον 2–5 εργάσιμες ημέρες

• Συνολικά, συνήθης τραπεζική διαδικασία — Περίπου 2–4 εβδομάδες από τον πλήρη φάκελο· περισσότερο αν τα έγγραφα προέρχονται από το εξωτερικό ή χρειάζονται επικύρωση

• Βασικός λογαριασμός κατά νόμο — Η τράπεζα πρέπει να προτείνει τη σύμβαση ή να απορρίψει εντός 10 εργάσιμων ημερών από την πλήρη αίτηση (ZKG, § 31 παρ. 2)

• Δικαστική προστασία, όταν πράγματι απαιτείται — Περίπου 6–12 εβδομάδες ή περισσότερο, ανάλογα με το δικαστήριο, τις ακροάσεις και τα έγγραφα από το εξωτερικό

Μόνο η δεκαήμερη (σε εργάσιμες) προθεσμία του βασικού λογαριασμού είναι νόμιμη προθεσμία. Τα υπόλοιπα στοιχεία είναι εκτιμήσεις σχεδιασμού και όχι δεσμεύσεις τράπεζας ή δικαστηρίου.

Κόστος υπέρ του Δημοσίου και τρίτων

Πρόκειται για τα εξωτερικά έξοδα του ανοίγματος του λογαριασμού. Δεν περιλαμβάνονται τα χρήματα που κατατίθενται στον λογαριασμό του ανηλίκου, τυχόν ποσό για δεσμευμένο λογαριασμό ή δικηγορικές αμοιβές.

Υποχρεωτικές επιβαρύνσεις στη συνήθη διαδικασία

• Τέλος τήρησης λογαριασμού — Δικαιούχος: Τράπεζα· Ποσό: Κατά τον δημοσιευμένο τιμοκατάλογο της τράπεζας. Πολλοί νεανικοί λογαριασμοί είναι δωρεάν εντός του ηλικιακού ορίου της τράπεζας· Μονάδα: Ανά λογαριασμό, μηνιαίως· Πότε: Μετά το άνοιγμα· Βάση και ημερομηνία ελέγχου: Τιμοκατάλογος της τράπεζας· ελέγχεται πριν από την αίτηση

• Ταυτοποίηση του δικαιούχου και των αντιπροσώπων — Δικαιούχος: Τράπεζα ή πάροχος ταυτοποίησης· Ποσό: Συνήθως χωρίς χωριστή χρέωση στη συνήθη διαδικασία της τράπεζας· Μονάδα: Ανά ταυτοποιούμενο πρόσωπο· Πότε: Πριν από το άνοιγμα· Βάση και ημερομηνία ελέγχου: GwG, §§ 10–12· διαδικασία της τράπεζας

• Υφιστάμενα έγγραφα ταυτότητας και οικογενειακής κατάστασης — Δικαιούχος: —· Ποσό: Χωρίς πρόσθετο κόστος αν η τράπεζα δεχθεί τα υφιστάμενα έγγραφα· Μονάδα: Ανά έγγραφο· Πότε: Πριν από την αίτηση· Βάση και ημερομηνία ελέγχου: Απαιτήσεις της τράπεζας

• Δικαστικό τέλος ή τέλος δημόσιας καταχώρισης — Δικαιούχος: —· Ποσό: Κανένα στη συνήθη διαδικασία συναίνεσης· Μονάδα: —· Πότε: —· Βάση και ημερομηνία ελέγχου: Δεν απαιτείται δικαστικό στάδιο· έλεγχος 2.11.2026

Πιθανές ή υπό προϋποθέσεις δαπάνες

• Επίσημη μετάφραση — Πότε γεννάται: Η τράπεζα ή το δικαστήριο απαιτεί μετάφραση αλλοδαπού εγγράφου· Δικαιούχος: Ορκωτός μεταφραστής· Ποσό: Προσφορά μεταφραστή. Ως εκτίμηση σχεδιασμού, περίπου 50–100 € ανά συνήθη σελίδα· Στάδιο: Πριν από την αίτηση

• Επικύρωση υπογραφής ή αντιγράφου — Πότε γεννάται: Η τράπεζα δεν δέχεται το υφιστάμενο έγγραφο χωρίς συμβολαιογραφική ή προξενική επικύρωση· Δικαιούχος: Συμβολαιογράφος ή προξενείο· Ποσό: Κατά το ισχύον τιμολόγιο. Ως εκτίμηση σχεδιασμού, περίπου 25–100 € ανά πράξη· Στάδιο: Πριν από την αίτηση

• Επισημείωση ή προξενική θεώρηση — Πότε γεννάται: Απαιτείται για αλλοδαπό δημόσιο έγγραφο, αφού ελεγχθούν η χώρα έκδοσης και τυχόν απαλλαγή· Δικαιούχος: Αρχή της χώρας έκδοσης· Ποσό: Ορίζεται από τη χώρα έκδοσης· Στάδιο: Πριν από την αίτηση

• Ταχυμεταφορά — Πότε γεννάται: Πρέπει να αποσταλούν πρωτότυπα· Δικαιούχος: Εταιρεία ταχυμεταφορών· Ποσό: Ως εκτίμηση σχεδιασμού, περίπου 20–60 € ανά αποστολή· Στάδιο: Πριν από την αίτηση

• Διερμηνέας ή τοπική παρουσία — Πότε γεννάται: Το ραντεβού απαιτεί διερμηνέα ή επαγγελματία· Δικαιούχος: Διερμηνέας ή επαγγελματίας· Ποσό: Προσφορά· Στάδιο: Κατά το ραντεβού

• Νέα ληξιαρχικά έγγραφα ή συμβουλή αλλοδαπού δικαίου για την επιμέλεια — Πότε γεννάται: Τα οικογενειακά έγγραφα δεν δείχνουν ποιος ασκεί σήμερα την επιμέλεια· Δικαιούχος: Αρχή έκδοσης ή σύμβουλος· Ποσό: Τιμολόγιο της αρχής ή προσφορά· Στάδιο: Πριν από την αίτηση

• Χρεώσεις βασικού λογαριασμού — Πότε γεννάται: Ανοίγει βασικός λογαριασμός κατά τον ZKG· Δικαιούχος: Τράπεζα· Ποσό: Κατά τον τιμοκατάλογο της τράπεζας· ο βασικός λογαριασμός δεν είναι κατ’ ανάγκη δωρεάν· Στάδιο: Μετά το άνοιγμα

• Διαδικασία ενώπιον της BaFin μετά από απόρριψη βασικού λογαριασμού — Πότε γεννάται: Απορρίπτεται ή καθυστερεί βασικός λογαριασμός· Δικαιούχος: BaFin· Ποσό: Χωρίς τέλος· Στάδιο: Μετά την απόρριψη

• Διαδικασία ενώπιον οικογενειακού δικαστηρίου και επαγγελματίας επίτροπος ή επιμελητής — Πότε γεννάται: Μόνο όταν υπάρχει πραγματικό κενό εκπροσώπησης· Δικαιούχος: Δικαστήριο· διοριζόμενος επαγγελματίας· Ποσό: Κατά τον νόμο για τα δικαστικά έξοδα σε οικογενειακές υποθέσεις και τους ισχύοντες κανόνες αμοιβής· εξαρτάται από το μέτρο· Στάδιο: Δικαστικό στάδιο

Οι παραπάνω εκτιμήσεις σχεδιασμού δεν αποτελούν επίσημα τιμολόγια ή δεσμευτικές προσφορές. Η πραγματική τιμή κάθε παρόχου πρέπει να λαμβάνεται πριν από την παραγγελία.

Αν η τράπεζα αρνηθεί

Ο συνήθης νεανικός λογαριασμός και ο βασικός λογαριασμός πληρωμών κατά νόμο (Basiskonto) είναι διαφορετικά προϊόντα. Ο καταναλωτής που διαμένει νόμιμα στην Ευρωπαϊκή Ένωση μπορεί να έχει δικαίωμα σε βασικό λογαριασμό κατά την § 31 του νόμου για τους λογαριασμούς πληρωμών, υπό τις προϋποθέσεις και τις εξαιρέσεις του νόμου. Η αίτηση γίνεται με το έντυπο που προβλέπει η § 33, και η τράπεζα πρέπει να προτείνει τη σύμβαση ή να απορρίψει εντός δέκα εργάσιμων ημερών από την πλήρη αίτηση. Απόρριψη επιτρέπεται μόνο για τους νόμιμους λόγους και πρέπει να γνωστοποιείται εγγράφως, με ενημέρωση για τη διαδικασία προσφυγής (§ 34).

Αν ο βασικός λογαριασμός απορριφθεί ή η τράπεζα δεν αποφασίσει ή δεν τον ανοίξει εγκαίρως, ο αιτών μπορεί να ζητήσει από την BaFin την κίνηση διοικητικής διαδικασίας (ZKG, § 48). Η διαδικασία είναι δωρεάν. Η ανηλικότητα δεν καταργεί την ανάγκη έγκυρης συναίνεσης και ταυτοποίησης, και ο βασικός λογαριασμός δεν παρέχει υπερανάληψη ή δάνειο.

Αν η απόρριψη αποκαλύπτει πραγματικό κενό, επειδή κανείς δεν δικαιούται και δεν μπορεί να εκπροσωπήσει τον ανήλικο, η λύση είναι στοχευμένη αίτηση στο οικογενειακό δικαστήριο και όχι μια γενική «υπηρεσία επιτρόπου».

Ερωτήσεις και απαντήσεις

Μπορεί ένας δεκαεπτάχρονος να ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό στη Γερμανία; Ναι, αλλά απαιτείται συναίνεση των γονέων ή άλλων νόμιμων αντιπροσώπων, επειδή ο λογαριασμός συνεπάγεται συμβατικές υποχρεώσεις (BGB, §§ 106 και 107).

Πρέπει οι γονείς που ζουν στο εξωτερικό να διορίσουν επίτροπο στη Γερμανία; Όχι. Η γονική μέριμνα συνεχίζεται μετά τη μετεγκατάσταση. Δικαστικός διορισμός χρειάζεται μόνο όταν υπάρχει πραγματικό κενό εκπροσώπησης.

Μπορεί ο ένας γονέας να υπογράψει και για τους δύο; Μόνο με επαρκές νομικό έρεισμα, όπως αποκλειστική επιμέλεια ή αξιόπιστη εξουσιοδότηση από τον άλλο γονέα. Η τράπεζα κρίνει αν δέχεται την εξουσιοδότηση.

Μπορεί δικηγόρος ή συγγενής να ανοίξει τον λογαριασμό για τον ανήλικο; Μόνο με ρητή, περιορισμένη εξουσιοδότηση που υπογράφουν οι δικαιούχοι της επιμέλειας και δέχεται η τράπεζα. Η πληρωμή των εξόδων ή η ιδιότητα του αδελφού δεν δημιουργεί εξουσία.

Χρειάζεται ο λογαριασμός υπερανάληψη; Όχι. Ο λογαριασμός ανηλίκου πρέπει να αποκλείει την πίστωση, επειδή τα δάνεια σε ανηλίκους θέτουν χωριστά ζητήματα δικαστικής έγκρισης.

Είναι ο δεσμευμένος λογαριασμός ίδιος με τον συνήθη; Όχι. Ο δεσμευμένος λογαριασμός είναι ειδικό προϊόν για την απόδειξη οικονομικών μέσων για θεώρηση ή άδεια διαμονής. Αν απαιτείται, ο συνήθης λογαριασμός δεν τον υποκαθιστά.

Τι γίνεται αν η τράπεζα αρνηθεί; Ζητήστε εγγράφως τους λόγους και ελέγξτε αν είναι διαθέσιμη αίτηση βασικού λογαριασμού κατά τον νόμο για τους λογαριασμούς πληρωμών. Αν ο βασικός λογαριασμός απορριφθεί ή καθυστερήσει, υπάρχει δωρεάν διαδικασία ενώπιον της BaFin.

Πόσο χρόνο χρειάζεται; Συνήθως περίπου δύο έως τέσσερις εβδομάδες από τον πλήρη φάκελο για τη συνήθη διαδικασία. Για τον βασικό λογαριασμό, η απόφαση πρέπει να ληφθεί εντός δέκα εργάσιμων ημερών από την πλήρη αίτηση.

Τι γίνεται στα 18; Ο νέος αποκτά πλήρη δικαιοπρακτική ικανότητα. Πρέπει να ενημερωθεί η τράπεζα και να επανεξεταστεί κάθε νεανικό τιμολόγιο ή γονική εξουσιοδότηση.

Πηγές

Δεν εντοπίστηκε δημοσιευμένη γερμανική δικαστική απόφαση που να υποχρεώνει τράπεζα να δεχθεί ή να απορρίψει συγκεκριμένη μορφή γονικής συναίνεσης για λογαριασμό ανηλίκου. Η ανάλυση στηρίζεται στη νομοθεσία, στην απόφαση του Ομοσπονδιακού Ακυρωτικού Δικαστηρίου που ακολουθεί και σε επίσημη ενημέρωση. Οι διαδικτυακές πηγές ελέγχθηκαν μεταξύ 28 Οκτωβρίου και 2 Νοεμβρίου 2026· τα γερμανικά πρωτότυπα της νομοθεσίας υπερισχύουν κάθε μετάφρασης.

• Εισαγωγικός Νόμος του Αστικού Κώδικα (EGBGB), άρθρα 7 παρ. 2, 8 και 24 — Τι τεκμηριώνει: Εφαρμοστέο δίκαιο για την ικανότητα, την εκούσια αντιπροσώπευση και τα μέτρα προστασίας· Πού θα τη βρείτε: Gesetze im Internet

• Γερμανικός Αστικός Κώδικας (BGB), §§ 2, 106–108, 110, 164, 167, 1626, 1629, 1643, 1674, 1773, 1774, 1779, 1809 και 1854 — Τι τεκμηριώνει: Ενηλικίωση, περιορισμένη ικανότητα, συναίνεση, αντιπροσώπευση, γονική μέριμνα, επιτροπεία και επιμέλεια· Πού θα τη βρείτε: Gesetze im Internet

• Σύμβαση της Χάγης της 19ης Οκτωβρίου 1996 για τη γονική μέριμνα, άρθρα 15–17 και 20 — Τι τεκμηριώνει: Συνέχιση της γονικής μέριμνας μετά τη μετεγκατάσταση· Πού θα τη βρείτε: HCCH

• Κανονισμός (ΕΕ) 2019/1111 του Συμβουλίου, άρθρα 7 και 97 — Τι τεκμηριώνει: Διεθνής δικαιοδοσία σε θέματα γονικής μέριμνας· Πού θα τη βρείτε: EUR-Lex

• Νόμος για τη διαδικασία σε οικογενειακές υποθέσεις (FamFG), §§ 24, 49, 108, 109, 152, 159 και 160 — Τι τεκμηριώνει: Κίνηση διαδικασίας, προσωρινά μέτρα, αναγνώριση, αρμοδιότητα και ακρόαση· Πού θα τη βρείτε: Gesetze im Internet

• Νόμος για το ξέπλυμα χρήματος (GwG), §§ 10–12 — Τι τεκμηριώνει: Ταυτοποίηση του δικαιούχου και των αντιπροσώπων· Πού θα τη βρείτε: Gesetze im Internet

• Νόμος για τους λογαριασμούς πληρωμών (ZKG), §§ 31, 33, 34 και 48 — Τι τεκμηριώνει: Δικαίωμα σε βασικό λογαριασμό, αίτηση, απόρριψη και διαδικασία ενώπιον της BaFin· Πού θα τη βρείτε: Gesetze im Internet

• Κώδικας Κοινωνικής Ασφάλισης, Βιβλίο VIII, §§ 7, 42 και 42a — Τι τεκμηριώνει: Πρόσωπα στα οποία έχει ανατεθεί η φροντίδα τέκνου· προστατευτική παρέμβαση· Πού θα τη βρείτε: Gesetze im Internet

• Νόμος για τα δικαστικά έξοδα σε οικογενειακές υποθέσεις (FamGKG) — Τι τεκμηριώνει: Δικαστικά έξοδα οικογενειακών διαδικασιών· Πού θα τη βρείτε: Gesetze im Internet

• Ομοσπονδιακό Ακυρωτικό Δικαστήριο (BGH), απόφαση της 29ης Απριλίου 2020, XII ZB 112/19 — Τι τεκμηριώνει: Εξουσιοδότηση μεταξύ γονέων με κοινή επιμέλεια ως εναλλακτική της μεταβίβασης της επιμέλειας· Πού θα τη βρείτε: Βάση αποφάσεων του Ομοσπονδιακού Ακυρωτικού Δικαστηρίου

• BaFin, ενημέρωση για τον βασικό λογαριασμό και τη διοικητική διαδικασία — Τι τεκμηριώνει: Δωρεάν διαδικασία ενώπιον της BaFin μετά από απόρριψη βασικού λογαριασμού