Νέα Δικαστική Απόφαση για τον Νόμο Κατσέλη: Άκυρη η Έκπτωση Οφειλέτριας λόγω Ευθύνης Servicers (ΜΠρ Ναυπλίου 440/2026)

Τι έκρινε το Δικαστήριο

Το Δικαστήριο έκανε δεκτή την αίτηση ανατροπής της αυτοδίκαιης έκπτωσης οφειλέτριας από τη ρύθμιση του ν. 3869/2010 και έκρινε ότι:

• η οφειλέτρια είχε καταβάλει ουσιαστική προσπάθεια συμμόρφωσης,
• είχε αποστείλει εξώδικες προσκλήσεις ζητώντας στοιχεία πληρωμής,
• είχε επισκεφθεί καταστήματα τραπεζών και είχε επικοινωνήσει με αρμόδια τμήματα,
• όμως οι πιστωτές και οι servicers δεν της υπέδειξαν εγκαίρως λογαριασμούς εξυπηρέτησης των δόσεων.

Το Δικαστήριο δέχθηκε ότι η συμπεριφορά αυτή παραβιάζει την καλή πίστη και τα συναλλακτικά ήθη και ότι η επίκληση της έκπτωσης από τις ρυθμίσεις του Νόμου Κατσέλη ήταν καταχρηστική.

Η σημασία της απόφασης για δανειολήπτες και εγγυητές

Η απόφαση είναι ιδιαίτερα σημαντική, διότι αναγνωρίζει ότι:

Δεν αρκεί η απλή επίκληση καθυστέρησης δόσεων

Οι servicers δεν μπορούν να επιδιώκουν αυτοδίκαιη έκπτωση από τον Νόμο Κατσέλη όταν:

• δεν έχουν ενημερώσει σωστά τον οφειλέτη,
• δεν έχουν γνωστοποιήσει λογαριασμούς πληρωμής,
• υπάρχει σύγχυση λόγω μεταβίβασης ή τιτλοποίησης δανείων,
• ο οφειλέτης αποδεικνύει πραγματική πρόθεση συμμόρφωσης.

Οι τιτλοποιήσεις δανείων δεν μπορούν να λειτουργούν εις βάρος του οφειλέτη

Το Δικαστήριο επισήμανε ότι οι συνεχείς μεταβιβάσεις απαιτήσεων και η εμπλοκή διαφορετικών servicers δημιούργησαν πρακτική αδυναμία πληρωμής των δόσεων.

Αυτό είναι ιδιαίτερα κρίσιμο σήμερα, όπου πολλά δάνεια έχουν μεταφερθεί σε funds και οι δανειολήπτες συχνά αγνοούν:

• ποιος είναι ο πραγματικός δικαιούχος της απαίτησης,
• ποιος διαχειρίζεται το δάνειο,
• σε ποιον λογαριασμό πρέπει να καταβάλλουν τις δόσεις.

Μεταρρύθμιση της ρύθμισης του άρθρου 9 παρ. 2 Ν. 3869/2010

Πέρα από την ανατροπή της έκπτωσης, το Δικαστήριο προχώρησε και σε μεταρρύθμιση της απόφασης ως προς την έναρξη των καταβολών για την προστασία της κύριας κατοικίας.

Ειδικότερα, έκρινε ότι:

• η έναρξη των καταβολών του άρθρου 9 παρ. 2 θα πρέπει να μετατεθεί,
• ώστε να αρχίσει από τον επόμενο μήνα της νέας απόφασης,
• ακριβώς επειδή η οφειλέτρια δεν είχε λάβει σαφή ενημέρωση για τον τρόπο εξυπηρέτησης των δόσεων.

Η κρίση αυτή έχει ιδιαίτερη πρακτική σημασία για οφειλέτες που αντιμετωπίζουν αντίστοιχα προβλήματα με servicers και funds.

Τι μπορούν να κάνουν οι δανειολήπτες όταν απειλούνται με έκπτωση από τον Νόμο Κατσέλη

Σε πολλές περιπτώσεις οι οφειλέτες λαμβάνουν εξώδικες δηλώσεις περί έκπτωσης χωρίς να έχει προηγηθεί ουσιαστική ενημέρωση ή συνεργασία.

Είναι κρίσιμο να εξεταστούν:

• αν έχουν γνωστοποιηθεί σωστά οι λογαριασμοί πληρωμής,
• αν υπάρχει σαφής ενημέρωση για το ύψος των δόσεων,
• αν έχει προηγηθεί μεταβίβαση ή τιτλοποίηση της απαίτησης,
• αν ο servicer ενήργησε σύμφωνα με την καλή πίστη,
• αν υπάρχουν αποδείξεις προσπάθειας συμμόρφωσης του οφειλέτη.

Σε αρκετές περιπτώσεις, είναι δυνατή η δικαστική ανατροπή της έκπτωσης και η διατήρηση της προστασίας της κύριας κατοικίας.